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农业是相对传统的
，但同时它的市场规模极度大
，出格是在产前
，农业出产的伎俩是几万亿。由于它更传统
，供给链中的企业不能脱离供给链。

在蕴含供给链金融和信贷在内的根基服务中
，村落金融现实上已经在国度层面上被呼吁了十多年
，但很少有人真正实现。有好多人在做试点
，但是做得不多
，由于有好多问题。例如：

1.市场分散
，执行成本高。

基于幼我信誉和数据现实上是最大的问题。中国是一个农业大国
，由于地理面积大
，市场相对分散。因而
，无论是金融、信贷还是风力节造
，成本都出格高。

蕴含农业银行在内的四大国有银行现实上想这么做
，但他们做不到
，由于成本太高
，并且他们有更好的客户。

2.行业复杂
，控风运行成本高。

农业产业尤其复杂
，由于种植产业链中分歧作物的种植结构分歧
，风险系数也分歧
，因而很难进行控风操作。

3.短缺风力节造信息
，也没有抵押贷款。

由于没有信息链接
，无法查看农业信誉信息
，在支付宝和淘宝不足遍及也是无效的
，导致这里无法获得控风信息。传统信贷必须得到保险
，但无论是在零售商店还是商店
，无论是在县城还是在村落
，他们都是农夫
，没有抵押品。

4.员工通常是三无人员(无工作证明
，无社会保险
，无固定资产)。

我们城市有社会保险、公积金等
，但农夫根基上没有。

5.传统的农业产业链融资依赖于高息个人贷款。

产业链的金融基础是传统的民间借贷
，其利润和利率相对较高。以前有过好多暴力网络问题
，此刻国度已经不容了。

我们萦绕农业伎俩零售端的几个主题对供给链金融进行了尝试。

首先是萦绕主题造作商的尝试。

事实上
，我们有主题造作商的信息流、买卖流和订单流；谝惶紫低
，我们能够监控所有的数据。我们从数据方面着手
，不是直接提供资金
，而是与第三方金融机构合作。

当然
，系统中会有一个信誉授予过程。例如
，若是凭据商店的情况授予50
，000或100
，000的信誉额度
，则鄙人订单时
，部门信誉额度和部门自有资金可用于买卖。这现实上是供给链金融中最单一的过程。

第二是试图依赖主题造作商周围的经销商。

另一种情况是
，一些主题造作商依赖县级分销商
，他们会将县级分销商绑缚在一路
，这相当于成为零售商
，由于我们依然在保障的基础上这样做。由于没有人敢在没有担保的情况下发放资金
，担保必须以主题造作商为基础。商店A应该授予50
，000信誉点而商店B应该授予100
，000信誉点的原因现实上是基于在线买卖数据和离线风力节造措施。

我们还钻研了农业有关产业链中的几种供给链融资模式
，其中两种是可行的：

模式1:基于担保的授信

这种方式是萦绕主题造作商
，由流通或造作商作为主题造作商来做
，传统的幼额贷款公司甚至在行业内都这样做。

基于这种步骤
，在一些情况下
，零售商向金融机构提供资金
，现实上零售商得不到资金
，他们得到所有的商品。

为什么造作商和经销商不能赊销？

事实上
，造作商没有那么多本钱赊销
，由于造作商必须从上游进口原资料进行出产。它没有本钱
，必必要有第三方组织。所以这现实上是零售商和金融机构之间的一种贷款关系。它依附主题造作商来节造风力。

由于金融机构没有能力做风力节造
，并且成本太高。这些零售商分散在分歧的县、乡、村
，因而他们必须依附主题造作商或大型分销商来担保
，而后凭据t

当我们进行试点时
，我们向一家金融机构的主题造作商提供了500万英镑的信贷
，而后它将信贷分配给了下面的零售商。所以它的风险成分对银行来说是最幼的
，所以它能够把钱存下来。

对商店来说
，这是授权。首先
，我们为他装置了it系统
，由于国务院胁迫所有从事农业和农业资料的商店装置电子账户系统
，也就是说
，所有卖给人们的订单都必须是在线的。

通过这项it服务
，商店能够启用
，我们能够获得更无数据。

在乡镇
，商店之间的竞争极度强烈。主题造作商的零售商将比其他零售商的本钱压力幼得多
，由于它们的借贷成本低
，竞争力强。对于商店来说
，这解决了商品和营销的问题。这也增长了零售商对造作商的粘性。

模式2:全出产链关关模式

很多主题造作商关注种植者或零售商回收农产品。目前
，这种情况有好多。我们在试播期间也做了一些。在种植幼麦的过程中
，幼麦被回收到广西的幼麦农场或糖厂

在提供出产资料后
，种植的幼麦将被回收并返回加工厂。这样
，整个产业链将是关环的
，这也相当于订单农业。事实上
，这相当于关闭了幼麦的所有方面。

这种步骤更单一
，但农产品回购就不那么容易了。这受到限度和调整。不是所有的农产品都适合做。

基于此
，我们尝试了两种情况。当然
，试点过程中的风力节造相对严格
，根基上没有坏账率。

在村落金融领域做供给链
，目前每幼我都在尝试做基于商店的供给链金融创新
，如农业贷款
，这是基于农夫；农泰金融的基础是成为分销商或零售商。

由于每幼我都想得到数据
，由于我们把握了云服务中的大量数据
，村落金融现实上是一个系统工程
，最大的问题是解决信贷微风力节造的问题。

以国度强造推广为例
，去年国度出台了一项要求
，要求所有村落零售商店必须使用电子账户系统上网
，实现销售的可追忆性
，以便我们可能节造买卖数据
，为下一步的控风工作提供数据参考。

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